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互联网金融监管新思维:保护“剁手党”

发布时间:2017-12-30

  互联网金融监管新思维:保护“砍刀”

  (原标题:第三方支付更严格的监管,金融监管折射新的互联网思维)作者:林板和中央银行宣布经纪人信息显示,已经注销24支付营业执照,多达20个在今年完成。此外,在监管部门的推动下,“非银行支付机构网上支付清算平台”建设工程“互联网联盟平台”的建设进程超出了市场预期。根据中央银行的要求,从2018年6月30日起,支付机构接受有关网络支付业务的银行账户将通过互联网联盟平台进行处理。另外,中央银行经常向第三方不合规的支付机构发放票据。与以往金融监管的“审慎监管”不同,监管主要侧重于互联网金融信用风险和流动性风险的外部性。中央银行暂停执照的原因主要有以下几点:多次违规分配,大量假商人,实质上是支付业务,支付业务不符合标准要求,擅自转移和擅自转移,占用客户储备基金,侵权消费者权益等等。这反映了我国互联网金融监管的新思路,即正式确立了“行为监督”的原则和“金融消费者保护”的原则。行为规制在一定意义上主要是为了优化互联网金融的运作。换句话说,保护“扒手”(沉迷于网上购物)和优化互联网金融运作的利益已成为互联网金融监管的核心内容。互联网金融具有与传统金融显着不同的风险特征。这是因为互联网金融扩大了交易可能性的界限。与传统金融服务业不同的是,互联网金融主要表现在金融知识风险偏好和风险识别相对较弱,容易被误导和欺诈,涉及的人越来越多。同时,投资额小,多元化。作为个人,监督互联网金融机构的成本远远高于利润。正是由于这些独特的风险特征,优化互联网金融的运作和保护互联网金融监管中的金融消费者尤为重要。所谓行为监管,主要是对互联网金融基础设施(如“物联网平台”),互联网金融机构和相关参与者的监管。主要有三方面的内容:一是对互联网金融机构的股东和管理人员进行监督,排除缺乏能力的股东和管理人员,不诚实或者有不良记录,不通过关联交易破坏金融消费者的利益和资产占用;二是互联网金融的金融监管,特别是以平台为基础的互联网金融机构和客户资金进行有效隔离,防止挪用,滚动等风险。第三,互联网金融需要健全的风险控制体系,如内部制度,消费者隐私和安全。所谓金融消费者保护,就是保护消费者在互联网金融交易中的权益,大部分内容是符合行为规范的。有学者认为金融消费者保护属于行为规范。有学者也认为,行为调控主要针对互联网金融机构。但互联网金融机构和金融消费者的利益并不完全相同。审慎监管和行为规范促进互联网金融机构的健康发展还不足以充分保证金融消费者的利益。同时,互联网金融机构对金融消费者有“锁定效应”(高转换成本),很难依靠自律和市场竞争机制来逃避利益。因此,政府监管机构应充当公共利益代理人,强制执行监管权力。我国互联网金融保护消费者权益的问题非常突出。负责关注支付机构积累的一些问题和风险的中央银行副行长范一飞说,由于内部控制薄弱,风险管理放松,对消费者的保护力度较弱。不够。两个悬而未决的问题:一是消费者的隐私,特别是敏感信息的支付被泄露,甚至一些信息在网上公开交易。其次,储备基金被挪用的情况比较严重,有的机构向客户的储备基金使用房地产,炒股,甚至进行个人赌博,最终导致亏损。这一轮央行监督第三方支付,如取消24项支付服务许可证,构建“互联网联盟平台”是行为规范和金融消费者保护的具体内容,相信在审慎监管,金融消费者行为规范和保护等新思维下,互联网金融机构的健康发展和金融消费者的利益是相辅相成的,这也是大多数“编舞者”的福气。(中国金融学院金融系应用经济学系博士后)

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2017-12-30

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